マイホームを購入したものの、「もし病気になって住宅ローンが払えなくなったら」と不安を抱える方は少なくありません。
大切なご家族と住まいを守り抜くためには、万が一のリスクに対する正しい知識をあらかじめ備えておくことが必要です。
本記事では、病気で住宅ローンの返済が難しくなった場合の対処法や、団体信用生命保険の仕組みについて解説します。
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病気で収入が減ると住宅ローンの返済はどうなる？
病気やケガで収入が減少しても、住宅ローンの返済義務が自動的に免除されることはありません。
治療や休職で支払いが難しくなった場合は、滞納する前に借入先の金融機関へ相談することが重要です。
審査を伴いますが、返済期間の延長や一時的な減額などを検討できる場合があるのです。
ただし、期間を延長すると支払う利息の総額が増える可能性があるため、慎重に判断しなければなりません。
また、団体信用生命保険（団信）に未加入であれば、死亡時のローンは原則として相続の対象となります。
そのため、生命保険や就業不能保険などを組み合わせ、収入減少や死亡後の残債に備えておくことが大切でしょう。
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団信の保険金でローン残高が弁済されるケース
一般的な団信では、保障期間中に契約者が死亡すると、保険金によって住宅ローン残高が弁済されます。
また、保険約款に定められた所定の高度障害状態に該当したケースでも、同様に残高がなくなるのです。
さらに、3大疾病保障付きの団信であれば、がん、急性心筋梗塞、脳卒中も保障の対象となるでしょう。
ただし、病名が付いただけで免除されるわけではなく、所定の手術など具体的な条件を満たさなければなりません。
一方、夫婦で組むペアローンのケースでは、一方が死亡しても通常はご本人の残高のみが弁済されます。
誰に万一のことが起きた際にどの債務が保障されるのか、連生型の団信を含めて確認しておきましょう。
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団信を選ぶ際に失敗しないための確認ポイント
団信を選ぶ際は、対象となる病名だけでなく、保険金が支払われる具体的な条件を細かく確認することが重要です。
入院や休職による収入減にも備えるのであれば、疾病保障や就業不能保障などの特約を検討すると良いでしょう。
ただし、特約を付加すると金利の上乗せなどが発生するため、総負担額がいくらになるか比較しなければなりません。
すでに加入している生命保険や医療保険と保障内容が重複していないか、家族構成や貯蓄額と照らし合わせて見極めることもポイントなのです。
また、団信への加入時には健康状態を正確に申告するための審査があります。
事実と異なる告知をすると契約解除となり、いざという時に弁済されない恐れがあるため注意してください。
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まとめ
病気で収入が減っても返済義務は続くため、滞納する前に金融機関へ相談し、無理のない返済計画を再検討しましょう。
団信に加入していれば死亡や所定の病気になったケースで残高が弁済されますが、適用には細かな条件を満たす必要があります。
安心できる住まいづくりのポイントとして、ご自身の健康状態を正しく告知し、必要な保障を慎重に見極めてください。
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