共働き世帯がマイホームを購入する際、住宅ローンをどのように組むかは、その後の家計に直結する重要な課題です。
夫婦それぞれの収入やキャリアプランを考慮し、最適な借入方法を選択しなければ、返済負担が生活を圧迫するリスクもあるでしょう。
本記事では、共働き世帯における住宅ローンの3つの組み方と、それぞれの特徴や注意点も解説します。
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単独での住宅ローン契約
単独ローンとは、夫婦のどちらか1名が債務者となり、自身の収入のみを基準に融資を受ける契約形態です。
このローンの特徴は、所有権や債務が1人に集中するため、権利関係がシンプルであるという点です。
万が一離婚に至った場合や、パートナーが退職して収入が途絶えた場合でも、債務の整理や返済計画の変更が比較的スムーズに進むでしょう。
一方で、審査対象となる年収が一人分に限られるため、借入可能額の上限が低くなる傾向があります。
また、資金計画において、配偶者の資金を頭金として投入する場合、贈与税の課税対象となるリスクがあるため注意が必要です。
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夫婦それぞれが契約するペアローン
ペアローンは、夫婦がそれぞれ主債務者として、個別のローン契約を結び、互いに連帯保証人となる借入方法です。
2人の年収を最大限に活かせるため、借入総額を引き上げることが可能となり、希望する物件の選択肢が広がるでしょう。
メリットとして、夫婦それぞれが住宅ローン控除の適用を受けられるため、節税効果が高まる点が挙げられます。
また、団体信用生命保険にも双方が加入できるため、一方が死亡・高度障害状態になった場合、その持分相当額の債務が弁済される仕組みとなります。
ただし、契約が2本立てとなることから、印紙代や事務手数料、登記費用などの諸経費が2倍必要になる点は無視できません。
お互いに安定した収入が継続する見込みがあり、資産価値の高い物件購入を目指す共働き世帯において、資金調達力を最大化する有効な手段です。
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収入を合算して借入額を増やす仕組み
収入合算は、主たる契約者の収入にパートナーの収入を一定割合加算し、世帯全体の返済能力として。審査を受ける契約形態です。
この手法には「連帯保証型」と「連帯債務型」の2種類が存在し、どちらを選択するかによって税制優遇や保障の内容が異なります。
多くの民間金融機関が採用する連帯保証型では、契約者は1名のみとなるため、合算者は団体信用生命保険への、加入や住宅ローン控除の利用ができません。
対して、フラット35などで利用可能な連帯債務型であれば、夫婦ともに債務者となるため、要件を満たすことで双方が控除を受けられる場合があります。
ペアローンと比較して諸費用を1本分に抑えつつ、単独ローンよりも借入額を増やせる点が、この仕組みの合理的なメリットといえるでしょう。
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まとめ
単独ローンは、権利関係が単純で諸費用を抑えられますが、借入上限額が個人の年収に依存するため資金計画に制約が生じます。
ペアローンは、借入額の最大化と2人分の住宅ローン控除が可能ですが、諸費用の増加や持分登記における贈与税リスクへの配慮が必要です。
収入合算は諸費用を抑制しつつ、借入枠を拡大できますが、契約類型によって団信や、控除の適用可否が異なる点に注意が必要です。
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