二世帯住宅の購入にあたって住宅ローンを組むときは、無理なく返済できるよう資金計画を立てなければいけません。
家を早く買いたい気持ちだけで判断してしまうと失敗につながり、後悔してしまうこともあります。
そこで今回は、二世帯住宅を購入する際の住宅ローンの組み方や資金計画の重要性、登記における注意点について解説します。
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二世帯住宅を購入する際の住宅ローンの組み方
二世帯住宅を購入する際は、親世帯と子世帯が協力してローン返済を負担できます。
考えられる住宅ローンの組み方のひとつは、収入合算で住宅ローンを組むことです。
単独世帯でローンを組むより、借り入れ可能額が増えるメリットがありますが、収入合算の相手は連帯保証人になり、ローン名義人が返済できなくなった場合に返済義務を負わなければいけません。
また、親子それぞれが別々に住宅ローンを組む「親子ペアローン」で住宅ローンを組む方法もあります。
団体信用生命保険に加入しておけば、どちらかが死亡した場合、亡くなった方の負債は保険でカバーされ、返済する必要がないことがメリットです。
収入の高い親世帯が最初にローンを返済し、退職するタイミングで子世帯に返済義務を引き継ぐ「親子リレーローン」も選択肢になります。
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二世帯住宅購入時に考える住宅ローンの資金計画について
二世帯住宅を購入する際は、誰が頭金を出して、誰が住宅ローンを借りるのか決めることが大切です。
親は子世帯に金銭援助をおこなうだけで、ローン名義人にならないという選択もできます。
どの手段を取るにしても、用意できる頭金・毎月返済できる金額を計算し、購入にかけられる予算を考えることが大切です。
また、老後の資金・教育費など今後必要になるお金のことも考え、生活を圧迫しない計画を立てましょう。
資金計画がずさんで返済が難しくなると、同居後に金銭トラブルで親子の関係が悪化してしまう可能性もあります。
そのため、家を購入する前に、資金計画について親子で十分話し合ってください。
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二世帯住宅購入で住宅ローンを組む際の登記の注意点
二世帯住宅を登記する際には「単独登記」「共有登記」「区分登記」と3通りの方法がありますが、登記方法が限定される場合があることに注意しなければいけません。
たとえば、親子どちらも出資しているのに単独登記を選んだ場合、その出資が贈与とみなされる可能性があるため注意が必要です。
親子で1つの家を共有する共有登記を選ぶ場合は、出資比率と持分割合を合わせるようにしましょう。
なぜなら、割合が合わない場合に、その差額が贈与とみなされ贈与税がかかってしまう可能性があるためです。
また、完全分離型の二世帯住宅を購入する場合は、親子それぞれが別々の住宅を登記する区分登記を選択可能です。
しかし、注意点として、それぞれの世帯の居住空間が住宅内部で繋がっている場合、鍵つきの扉などで通路を仕切って、それぞれの居住空間を完全に分離できる構造になっている必要があります。
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まとめ
二世帯住宅で住宅ローンを利用する場合、ペアローン・リレーローンなどの組み方も選べます。
無理なく返済できるよう、前もって親子で資金計画をしっかり話し合っておくことが大切です。
二世帯住宅を登記する場合、出資割合と登記方法によっては贈与税がかかることにも注意しましょう。
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